죽은영혼

저는 약 3년전에 아르바이트 형식으로 은행에서 일을 했었습니다.  네 청원경찰로 일을 했었죠. 은행의 정식 직원은 아니고 아웃소싱 파견직원이었지만 대략적인 은행업무에 대해서 많이 배울수 있었습니다. 일단 은행이란 예금과 적금을 하는 수신업무와 어음할인과 대출등의 여신업무를 수행하는 중요한 금융기관으로 볼수 있습니다. 은행은 예금업무, 공과금 수납 업무, 신용카드 관련 업무, 대출 업무, 외환 업무, 화폐 교환 업무, 보관 업무, 경영업무, 등의 다양한 금융서비스를 제공하기 때문에 국민 개개인 일상생활에 밀접한 업종입니다.

금융 산업별 Net Revenue 추이를 살펴보면 은행 : 38프로, 보험 : 25, 증권 : 14, 카드 : 12, 할부금융리스 : 6, 저축은행 : 2, 자산운용 : 2, 부동산신탁 : 1프로 로 은행이 가장큰 비중을 차지하며 우리나라 경제의 대략 7%정도를 차지하는 금융산업입니다. 우리나라의 최초은행은 1878년 제일은행 부산지점에서 시작이 되었고요. 그 이후 수많은 은행이 생기면서 많은 합병을 통해 현재는 시중은행으로 KB국민은행, 신한은행, KEB하나은행, 우리은행, 스탠다드 차터드, 씨티은행 이렇게 6개가 있으며, 지방은행으로는 JB전북은행, KJB광주은행, BS부산은행, 경남은행, DGB대구은행, 제주은행 6개로 나뉘어져 있습니다. 그리고 그외에 5개의 특수은행이 따로 있습니다.

한국산업은행 1954 : 개발금융 목적으로 설립, 한국수출입은행 1976 :  수출입금육 목적으로 설립, 기업은행 1961 : 중소기업금융 목적으로 설립, 농업협동조합 1961 : 농업. 축산업금융 목적으로 설립, 수산업협동조합 1962 : 수산업금융 목적으로 설립.

국내 은행 자산 총계로는 1999년 500조원으로 시작해서 16년 기준 총자산이 2450조에 달하며 은행업에 종사하고 있는 사람으로는 약 11만명 정도로 조사되었다고 합니다. 하지만 우리나라 은행상업의 단점인 부분도 있는데요. 먼저 금융제도의 정도가 비교적 심한 나라라고 볼수 있습니다. 과도한 규제 및 정부 개입. 좁은 국내시장. 전문인력 부족, 단순한 수익구조 등으로 뽑을수 있으며 144개국 중 한국 금융시장 성숙도 순위로는 14년 기준 80위로 낮고 세계 금융강국 순위로는 23위로 비교적 금융산업 경쟁력이 떨어진다고 볼수 있습니다.

금융강국 순위로는 1위는 영국, 2위 호주, 3위 미국, 4위 싱가폴, 5위 홍콩 입니다. (2009년 기준)

이러한 이유로 중국이 은행 순이익(달러) 합계가 2925억인 반면에 우리나라는 64억 으로 상당히 약하고 세계은행 순위에서도 50위권 밖에 위치해 있습니다. 잠시 세계은행 순위를 살펴보자면 (2015년 기준), 1위 중국공상은행, 2위 중국건설은행, 3위 JP모건체이스(미국), 4위 중국은행, 5위 뱅크오브 아메리카(미국), 6위 중국농업은행, 7위 시티그룹(미국), 8위 웰스파고(미국), 9위 HSBC(영국), 10위 미쓰비시UFJ(일본) 으로 나타났습니다.

우리나라 은행의 수익구조로는 이자이익이 90.9프로로 대출이자에 대한 비중이 지나치게 높은편이여서 다양한 금융서비스를 만들지 못하기 때문에 비이자수익이 상당히 적고 영업이익 중에서 수수료가 차지하는 비용이 다른 나라 은행에 비해서 적다고 합니다. 국가별 은행 영업이익 대비 수수료 비중으로는 한국 :  12.1프로, 일본 : 23.4, 미국 : 22.3, 프랑스 : 23.4, 독일 : 34.8, 스위스 : 47.1프로 로 한국이 비교적 적다고 볼수 있습니다.

우리나라은행들이 대출이자에 의존도가 높기 때문에 한국은행이 기준금리를 낮출때 마다 위기를 조금 겪는것으로 볼수 있을것 같습니다. 현재 한국은행 기준금리는 1.25%로 2012년 기준금리 3.25프로에 비하면 많이 낮아졌다고 볼수 있습니다.

이렇게 이자수익이 감소함에 따라 은행의 당기순이익이 2014년 6.8조원에 에 비해 2016년 3.0조원으로 2배 이상 크게 감소하였고 자간규모가 작은 보험업계보다 순이익이 더 낮은 아이러니한 모습을 보이기도 했습니다. 은행 점보의 직원 1인당 생산성이 낮아지는 문제로 인해서 현재 은행 점포가 계속 줄어들고 있는 추세라고 합니다. 우리나라 시중은행의 실적 및 자산으로는(2015), KEB 하나은행 : 총자산 : 337조, 신한은행 : 총자산 : 209조, 국민은행 : 총자산 : 312조, 농협 : 총자산 : 246조, 우리은행 : 총자산 : 306조 으로 총 자산 규모는 비등비등한 편이고

주요 은행 1분기 실적 현환으로는(2017), KEB하나은행 : 이자이익 1조 1257억, 신한은행 : 1조 1700억, 국민은행 : 1조 2640억, 우리은행 : 1조 2630억, 으로 영업실적도 비슷비슷해서 '어디가 1등은행이다' 라고 평가하기 애매한 부분이 있습니다. 하지만 브랜드의 파워나 평균 실적으로는 신한은행이 우수한 편이고 은행 영업지점 갯수와 직원 수를 보면 국민은행이 가장 큰것으로 나타났습니다. 시중은행 직원 평균 연봉으로는 신한은행 : 8,470만원, 국민은행 : 8,300만원, KEB하나은행 : 8,200만원, 우리은행 : 8,000만원, 으로 신한 은행이 제일 높지만 큰 차이는 없는것 같습니다. 그 밖에도 시중은행 외에 지방은행들도 영업이 잘 되어서 대한민국 금융산업의 경쟁력이 높아졌으면 하는 바램입니다.